К чертам ростовщического кредита относятся. Ростовщический кредит

Глава 12 Современный финансово-ростовщический империализм Колонии не перестают быть колониями из-за того, что они обрели независимость. Бенджамин Дизраэли Федеральный резерв создал сверхгосударство, управляемое международными банкирами и промышленниками,

Международный кредит

Международный кредит - это предоставление денежно-материальных ресурсов одних стран другим во временное пользование в сфере Международных отношений, в т.ч. и во внешнеэкономических связях. Эти отношения осуществляются путем предоставления валютных и товарных ресурсов иностранным заемщикам на условиях возвратности и уплаты процентов преимущественно в виде займов.

Средства для международного кредита мобилизуются на Международном рынке ссудных капиталов, на национальных рынках ссудного капитала, а также за счет использования ресурсов государственных, региональных и международных организаций. Размер кредита и условия его представления фиксируются в кредитном соглашении (договоре) между кредитором и заемщиком.

Формы международного кредита можно классифицировать следующим образом:

1. По назначению:

ь коммерческие кредиты, обслуживающие международную торговлю товарами и услугами;

ь финансовые кредиты, используемые для инвестиционных объектов, приобретения ценных бумаг, погашения внешнего долга, проведения валютной интервенции центральным банком;

ь промежуточные кредиты для обслуживания смешанных форм экспорта капиталов, товаров, услуг (например, инжиниринг).

2. По видам:

ь товарные (при экспорте товаров с отсрочкой платежа);

ь валютные (в денежной форме).

3. По технике предоставления:

ь наличные кредиты, зачисляемые на счет заемщика;

ь акцептные в форме акцепта (согласия платить) тратты импортером или банком;

ь депозитные сертификаты;

ь облигационные займы, консорциональные кредиты и др.

4. По валюте займа:

ь международные кредиты в валюте либо страны-должника,

ь либо страны-кредитора,

ь либо третьей страны,

ь либо в международных счетных валютных единицах (СДР, чаще в ЭКЮ).

5. По срокам:

ь сверхсрочные (суточные, недельные, до трех месяцев);

ь краткосрочные кредиты (от одного дня до одного года, иногда до восемнадцати месяцев);

ь среднесрочные (от одного года до пяти лет);

ь долгосрочные (свыше пяти лет).

Если краткосрочный кредит пролонгируется (продлевается), он становится средне- и иногда долгосрочным. В процессе трансформации краткосрочных международных кредитов в ссуды на более длительный срок участвует государство в качестве гаранта. Для удовлетворения потребностей экспортеров в ряде стран (Великобритании, Франции, Японии и др.) создана при поддержке государства специальная система средне- и долгосрочного кредитования экспорта машин и оборудования. Долгосрочный международный кредит (практически до десяти-пятнадцати лет) предоставляют, прежде всего, специализированные кредитно-финансовые институты -- государственные и полугосударственные.

6. По обеспечению:

ь обеспеченные кредиты;

ь бланковые кредиты.

В качестве обеспечения используются товары, коммерческие и финансовые документы, ценные бумаги, недвижимость, другие ценности, иногда золото. Например, Италия, Уругвай, Португалия (в середине 70-х гг.), некоторые развивающиеся страны (в 80-х гг.) использовали международные кредиты под залог части официальных золотых запасов, оценивающихся по среднерыночной цене. Бланковый кредит выдается под обязательство (вексель) должника погасить его в срок.

ь фирменные (частные) кредиты;

ь банковские кредиты;

ь брокерские кредиты;

ь правительственные кредиты:

ь смешанные кредиты, с участием частных предприятий (в том числе банков) и государства;

ь межгосударственные кредиты международных финансовых институтов.

Фирменный (частный) кредит предоставляется экспортером иностранному импортеру в виде отсрочки платежа (от двух до семи лет) за товары. Он оформляется векселем или по открытому счету. При вексельном кредите экспортер выставляет переводной вексель (тратту) на импортера, который акцептует его при получении коммерческих документов. Кредит по открытому счету основан на соглашении экспортера с импортером о записи на счет покупателя его задолженности по ввезенным товарам и его обязательстве погасить кредит в определенный срок (в середине или конце месяца). Такой кредит применяется при регулярных поставках и доверительных отношениях между контрагентами.

К фирменным кредитам относится также авансовый платеж импортера. Покупательский аванс (предварительная оплата) является не только формой кредитования иностранного экспортера, но и гарантией принятия импортером заказанного товара (например, ледокола, самолета, оборудования и др.), который трудно продать.

Банковские международные кредиты предоставляются банками экспортерам и импортерам, как правило, под залог товарно-материальных ценностей, реже предоставляется необеспеченный кредит крупным фирмам, с которыми банки тесно связаны. Общепринято создавать банковские консорциумы, синдикаты, пулы для мобилизации крупных кредитных ресурсов и распределения риска. Банки экспортеров кредитуют не только национальных экспортеров, но и непосредственно иностранного импортера: кредит покупателю активно развивается с 60-х гг. Здесь выигрывает экспортер, так как своевременно получает инвалютную выручку за счет кредита, предоставленного банком экспортера покупателю, а импортер приобретает необходимые товары в кредит.

Крупные банки предоставляют акцептный кредит в форме акцепта тратты. При этом акцептант становится непосредственным плательщиком по векселю, но за счет средств должника.

Брокерский кредит -- промежуточная форма между фирменным и банковским кредитами. Брокеры заимствуют средства у банков, роль последних уменьшается.

Межгосударственные кредиты предоставляются на основе межправительственных соглашений. Международные финансовые институты ограничиваются небольшими кредитами, которые открывают доступ заемщикам к кредитам частных иностранных банков.

С 80-х гг. активно развивается проектное финансирование (кредитование) совместно с несколькими кредитными учреждениями (иногда до 200) без привлечения средств из государственного бюджета.

Специфической формой кредитного обслуживания внешнеэкономических связей являются операции по лизингу, факторингу, форфетированию.

Лизинг -- соглашение об аренде движимого и недвижимого имущества сроком от трех до пятнадцати лет. В отличие от традиционной аренды объект лизинговой сделки выбирается лизинго-получателем, а лизингодатель приобретает оборудование за свой счёт. Срок лизинга короче срока физического износа оборудования. По истечении срока лизинга клиент может продолжать аренду на льготных условиях или купить имущество по остаточной стоимости. В мировой практике лизингодателем обычно является лизинговая компания, а не коммерческий банк.

Факторинг - покупка специализированной финансовой компанией всех денежных требований экспортера к иностранному импортеру в размере до 70 - 90% суммы контракта до наступления срока их оплаты. Факторинговая компания кредитует экспортера на срок до 120 дней. Благодаря факторинговому обслуживанию экспортер имеет дело не с разрозненными иностранными импортерами, а с факторинговой компанией.

Форфетирование - покупка банком или форфетором на полный срок на ранее оговоренных условиях векселей (тратт), других финансовых документов. Тем самым экспортер передает форфетору коммерческие риски, связанные с неплатежеспособностью импортера. В результате продажи портфеля долговых требований упрощается структура баланса фирмы-экспортера, сокращаются сроки инкассации требований, бухгалтерские и административные расходы.

Ростовщический кредит

Ростовщический кредит - это специфическая форма кредита. В зарубежных источниках рассматривается лишь в историческом плане, но в современных российских условиях получил определенное распространение. Как совокупность кредитных отношений для большинства стран в настоящее время имеет однозначно нелегальный характер, т.е. прямо запрещенный действующим законодательством. На практике ростовщический кредит реализуется путем выдачи ссуд физическими лицами, а также хозяйствующими субъектами, не имеющими соответствующей лицензии от Центрального банка. Характеризуется сверхвысокими ставками ссудного процента (до 120--180% по ссудам, выдаваемым в конвертируемой валюте) и зачастую криминальными методами взыскания с неплательщика. По мере развития инфраструктуры национальной кредитной системы и обеспечения доступности кредитных ресурсов для всех категорий потенциальных заемщиков ростовщический кредит исчезает с рынка ссудных капиталов.

Был ростовщический кредит.

Ростовщический кредит в античном мире выступал в двух основных формах:

1. ссуды мелким производителям, главным образом крестьянам;
2. ссуды рабовладельцам.

В качестве кредиторов-ростовщиков в рабовладельческом обществе выступали прежде всего купцы и откупщики налогов . Немалую роль играли храмы (например, в Греции Дельфийский храм).

В связи с тем что обращение к ростовщическому кредиту вызывалось крайней нуждой в деньгах и спрос на кредит был значителен, процент по ссудам достигал высокого уровня.

При феодализме ростовщический кредит выступал в двух основных формах:

1. ссуды мелким производителям – крестьянам и ремесленникам;
2. ссуды феодальной знати.

В качестве крупных ростовщиков выступали прежде всего купцы, а также церкви и монастыри. В деревне мелкими ростовщиками были зажиточные крестьяне. Характерные черты ростовщического кредита при феодализме - высокая процентная ставка и большая пестрота ее уровня. Например, в различных городах Германии разрешалось взимать от 21 до 43 %. Во многих случаях ставки достигали 100-200 % и более. Причиной высокого процента по ростовщическим ссудам являлся большой спрос на кредит со стороны нуждавшихся в деньгах мелких производителей, а также феодальной знати при ограниченном в условиях натурального хозяйства предложении денег в ссуду.

На последней стадии феодализма, в период его разложения, ростовщический капитал способствовал созданию предпосылок для капиталистического способа производства. Во-первых, в руках ростовщиков сосредоточивались большие денежные богатства, которые впоследствии могли превратиться из ростовщического капитала в функционирующий, вкладываемый в капиталистические предприятия .

Во-вторых, ростовщическая эксплуатация крестьян и ремесленников вела к их разорению, пролетаризации, а следовательно, ростовщический капитал способствовал образованию класса наемных рабочих.

Однако революционным фактором ростовщический капитал был лишь постольку, поскольку он подрывал старые формы производства и собственности и подготовлял почву для перехода к новым. Вместе с тем ростовщический капитал играл и консервативную роль, так как возможность получения высоких доходов от ростовщических операций задерживала вложение денежных капиталов в промышленность.

Промышленные капиталисты не могли пользоваться ссудами у ростовщиков, поскольку ростовщический кредит оплачивался столь высокими процентами, что они поглощали всю (или почти всю) прибыль , и начали бороться против ростовщичества. Эта борьба выражалась в попытках урезать права ростовщиков путем законодательного ограничения нормы ссудного процента.

В условиях развитого капитализма ростовщический кредит продолжал существовать на базе сохранения остатков докапиталистических форм производства и также подвергал жестокой эксплуатации мелких товаропроизводителей, как и раньше.

Но наиболее широкое развитие ростовщический капитал получил в развивающихся странах.

Правительства развивающихся стран проводят мероприятия по ограничению ростовщического капитала.

Понятие формы кредита

Тема 2. Формы и виды кредита

Кредитные отношения носят исторический характер, они изменяются с развитием производственных отношений. Кредит получает своё выражение в формах, которые также видоизменяются и развиваются. Форма кредита характеризует внешнее проявление и организацию кредитных отношений.

Форма кредита определяется следующими признаками:

Субъектами кредитной сделки: кредитор и заёмщик,

Характером ссуженной стоимости, т.е. содержанием объекта кредитных отношений,

Целевой потребностью заёмщика.

1. В зависимости от материально-вещественной природы ссуженной стоимости различают товарную и денежную формы кредита. Товарная форма кредита исторически предшествует денежной. В современных условиях преобладает денежная форма кредита. В некоторых учебниках, «ДКБ» под ред. Лаврушина, выделяется смешанная форма кредита, если кредит был предоставлен в денежной форме, а погашен деньгами. Например, развивающиеся страны рассчитываются за денежные ссуды сырьевыми ресурсами или сельхозпродукцией.

2. В зависимости от целевой потребности заёмщика различают производительную и потребительную формы кредита или ссуду капитала и ссуду денег.

3. По субъектам кредитной сделки и целевому назначению кредита: ростовщический кредит, коммерческий … и международный.

В пределах основных форм различают отдельные виды кредитов. Вид кредита – это более детальная характеристика основной формы кредита за счёт выделения дополнительных признаков.

Ростовщический капитал является историческим предшественником ссудного капитала. В условиях разложения первобытной общины произошло деление на богатые и бедные семьи. Накопление денежных богатств в руках одних и нужда в деньгах у других создали почву для ростовщического кредита.

Ростовщический кредит имеет следующие особенности:

1.В докапиталистических формациях заёмщиками выступали мелкие производители, крестьяне и ремесленники, а также рабовладельцы и феодалы. Они использовали кредит для погашения долгов и уплаты налогов. Т.о., он имел непроизводительный характер. К ростовщическим ссудам заёмщики прибегали не ради прибыльного использования денег, а для удовлетворения неотложных нужд.

2. В связи с тем, что у ростовщиков концентрировались денежные богатства, они диктовали условия заёмщикам. Потребность в ростовщических ссудах была весьма велика, а денежные накопления ростовщиков, не являлись столь значительными, чтобы полностью удовлетворить эту потребность. В результате спрос значительно превышал предложение, поэтому проценты по ростовщическому кредиту достигали огромных размеров. Источником уплаты процентов являлся не только прибавочный продукт, но и часть необходимого (ставки достигали 200% годовых).

3. Деньги, полученные в ссуду, выступали как капитал лишь в руках кредитора, поскольку давали ему прирост в форме процентов. Для заёмщика эти деньги не служили капиталом, так как не приносили ему никакой прибавочной стоимости.

Некоторые экономисты, Лаврушин О.И., Иванов, Соколов, отрицают наличие ростовщического кредита в современных условиях. Они выделяют новую форму кредита - гражданский или личный кредит, при которой в качестве субъектов кредитных отношений выступают граждане. Кредит предоставляется в виде денег или товаров для личных, а не предпринимательских целей. Кредитный договор не заключается, используется долговая расписка.

С развитием потребительского кредита в нашей стране сфера применения этой формы кредита значительно сократилась.

Самой простейшей, неразвитой формой кредита считается ростовщический кредит. Исторически он был предшественником всех современных форм кредита и прежде всего ссудного капитала. Ростовщический кредит зародился в период распада первобытного строя, когда стала возникать имущественная дифференциация общества. Деление первобытной общины на богатые и бедные семьи, накопление денежных богатств в руках одних и нужда в деньгах других создали основу для ростовщических ссуд. С их помощью денежное богатство превращалось в стоимость, приносящую доход в виде ссудного процента, т. е. в капитал, складывались экономические отношения, когда один член общества становился кредитором, а другой - заемщиком.
В докапиталистических формациях ростовщический капитал представлялся в двух основных формах - в виде ссуд крупным землевладельцам и ссуд мелким производителям. Кредиторами-ростовщиками в рабовладельческом обществе являлись прежде всего купцы и откупщики налогов. Немалую роль играли храмы (например, Дельфийский в Греции и др.). В феодальном обществе крупными ростовщиками были купцы, а также церкви, монастыри. В деревне мелким ростовщичеством занимались зажиточные крестьяне. Ссуды выдавались под залог. В качестве последнего использовались прежде всего земельные участки. Поэтому неслучайно уже в период рабовладельческого общества появилось понятие «ипотека» (от греческого - залог, заклад), когда ссуда выдавалась под залог земли и недвижимого имущества. Залогом могли выступать также личности заемщика и членов его семьи. Если долг вовремя не погашался, заемщик превращался в раба.
В феодальном обществе в качестве залога стало использоваться движимое имущество - товар, драгоценные металлы, средства производства заемщика. Именно тогда возникло понятие «ломбард», отображающее залог легко реализуемого движимого имущества (наиболее активно такими операциями занимались купцы из итальянской области Ломбардии).
Ростовщический кредит имел следующие особенности.
Во-первых, для него было типичным использование полученных в заем денег не в качестве капитала, а как платежного и покупательного средства. Крестьяне и ремесленники использовали ссуду для текущей потребности и уплаты долгов, рабовладельцы и феодалы - для покупки предметов роскоши, строительства дворцов, ведения войн, устройства политической карьеры и т. д.
Во-вторых, характерной чертой ростовщического кредита и в рабовладельческом обществе, и при феодализме были высокая ставка процента и большой разброс ее уровня. Так, в Древней Греции в IV в. до н. э. были известны случаи получения ростовщических ссуд с уплатой свыше 570 % годовых, пределы ставки процента по обычным ссудам колебались от 62 до 900 % годовых. В средние века феодальная знать брала ссуду у ростовщиков под 30 - 100 %, а иногда и по значительно более высоким ставкам.
Ростовщический кредит сыграл двоякую роль в истории развития общества. С одной стороны, он способствовал подрыву собственности и размыванию тех форм производства, на которых основывался политический строй общества, и тем самым косвенно содействовал смене существующего способа производства на более прогрессивный. Он оказал положительное воздействие, создав экономические предпосылки для зарождения капиталистических производственных отношений. Ростовщический кредит способствовал первоначальному накоплению промышленного капитала благодаря сосредоточению в руках ростовщиков крупных денежных сумм, которые можно было вложить в промышленное производство, превратив ростовщический капитал в функционирующий. Одновременно ростовщический кредит усиливал разорение крестьянских масс, приводил к отделению непосредственных производителей от средств производства и тем самым способствовал образованию армии лиц наемного труда.
С другой стороны, ростовщический кредит сдерживал вложение денег в производство, так как их владельцы извлекали большие доходы за счет высоких ставок процента, т. е. паразитическим путем. В свою очередь последние не позволяли вкладывать денежный капитал в промышленность, так как поглощали всю или почти всю прибыль. Поэтому торгово-промышленная буржуазия вела упорную борьбу против ростовщичества, требуя законодательного ограничения ставок процента и общего снижения их нормативных значений.
Позиции ростовщического кредита были подорваны в результате развития кредитной системы и особенно возникновения банков, которые предоставляли их по относительно низким ставкам процента. С появлением банков была ликвидирована монополия ростовщичества, произошло подчинение капитала, приносящего проценты, условиям и потребностям расширенного воспроизводства. В современных условиях ростовщический кредит сохраняется в странах с недостаточно развитыми внутренним рынком и товарно-денежными отношениями, с преобладанием мелкотоварных форм хозяйства, слабой кредитной системой (Индия, Пакистан, Индонезия, некоторые страны Африки и Латинской Америки). В большинстве развитых стран ростовщический кредит запрещен законом, он существует нелегально или в скрытом виде (при сращивании ростовщического капитала с промышленным в форме потребительского кредита).
В настоящее время существуют следующие формы кредита: банковский, коммерческий, потребительский, ипотечный и международный.